IC卡时代的金融终端发展与创新

2011年3月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC 卡应用工作的意见》（简称《意见》）。《意见》表示，“十二五”期间，将在全国范围内全面推进金融IC卡应用，以促进中国银行卡的产业升级和可持续发展；人民银行也提出了IC卡受理环境改造和银行发卡的时间表，这标志着国内金融IC卡迁移开始全面推进。目前，拥有金融IC卡发卡资质的银行数量达到l00家，全国已累计发行超过1.3亿张金融IC卡。权威机构预测，2013年金融IC卡发行量或将翻番，发行总数有望达到2亿张。

        大量IC卡的发行将给卡片制造商、银行、第三方运营商、电信运营商和金融终端的设备制造商等带来了机遇与挑战，本文主要谈IC卡时代金融终端的发展与创新。

一、金融IC卡的特点及其发展

        1．金融IC卡的特点
        通常说的金融IC卡为CPU卡，卡的内嵌芯片相当于一个特殊类型的单片机，内部除了带有控制器、存储器、时序控制逻辑等外，还带有操作系统（COS）。并且CPU卡具有存储容量大、处理能力强、信息存储安全等特性。金融IC卡内置证书体系和密码认证体系，所以金融IC卡无论在功能、安全性、便利性、行业多应用、交易成本等各方面都体现出比传统银行磁条卡的先进性。具体表现在以下方面：一是金融IC卡的业务功能比磁条卡有大范围扩展；二是安全性大幅度提升；三是便利性明显提升；四是金融IC卡支持一卡多用；五是金融IC卡的应用能有效减少特约商户的交易成本。

        2．金融IC卡受理环境的发展现状
        为了应对金融IC卡时代的到来，目前中国银联已全面完成金融IC卡的转接、清算系统建设，具体包括（1）借记/贷记应用根CA系统建设完成；（2）中国银联交换系统完全支持借记/贷记和电子现金、小额交易应用；（3）中国银联收单终端已经逐步向IC卡迁移；银联IC卡项目建设的全面推进，实现了金融IC卡跨越银行的联网通用目标，银行系统已经具备全面服务IC卡多应用的环境。

        随着金融IC卡推广加速，支持金融IC卡交易的受理终端及应用需求也在同步快速增长，中国银联2012年12月份的数据显示：贴有“闪付”(Quick Pass)标识的受理终端已超110万台，支持非接触式金融IC卡或银联“闪付”的手机，已涵盖商场、超市、便利店、快餐、影院等众多小额支付领域。几乎所有商户的POS和绝大多数取款机（ATM）均支持IC卡。

        综上所述，目前国内金融环境在后台转接、清算、终端支持和应用场景等方面均已经能够全面支撑IC卡时代的到来。

        3．金融IC卡的应用现状
        目前，支持金融IC卡的应用已经如雨后春笋般出现。

        （1）银联商务2012年在南宁、南京、珠海、长沙、上海、石家庄、海盐、厦门等地试点金融IC卡在菜市场的应用，实现“刷卡买菜”。

        （2）2012年底，农行北京分行率先创新金融支付工具，与电子商务协会合作启动“刷卡买菜”工程。

        （3）目前杭州的松木场、翰林、万寿亭、刀茅巷等13家农贸市场已经装上了能使用金融IC卡、市民卡、公交卡的刷卡机器，可以进行刷卡消费。

        （4）2013年春节期间，银联“金融IC卡”交易金额同比增长超15倍，其中在非接触式支付终端上实现的“闪付”交易增长超5倍……

        一系列的数据显示，金融IC卡推广应用正在加速，我国已经进入了IC卡时代。

二、金融IC卡的商机与金融终端创新发展

        1．金融IC卡带来的机遇
        由于金融IC卡具有优于磁条卡的众多优点，所以受到了消费者和银行的青睐，它给金融业带来了如下机遇。

        （1）催生支持金融IC卡应用的各种金融终端；

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